La segnalazione automatica dei bonifici rappresenta uno dei punti chiave del sistema bancario italiano, soprattutto in un’epoca in cui la digitalizzazione delle transazioni rende più facile il monitoraggio dei flussi di denaro. Il fattore che più spesso genera domande è proprio l’importo della transazione: esiste una soglia precisa oltre la quale un bonifico viene automaticamente osservato dagli algoritmi bancari e, in alcuni casi, segnalato agli organi competenti.
Soglie di attenzione e monitoraggio automatico
Secondo le recenti disposizioni, la soglia di attenzione automatica per i bonifici oscilla generalmente intorno ai 5.000 euro. Quando questo limite viene superato, la piattaforma bancaria attiva immediatamente moduli di verifica, anche se la banca non è formalmente autorizzata a indagare sulle ragioni specifiche dell’operazione. Il superamento della cifra fa scattare, infatti, l’obbligo di segnalazione alle autorità antiriciclaggio, soprattutto se il trasferimento di denaro presenta elementi di anomalia. Tali controlli sono pensati per prevenire reati come il riciclaggio, il finanziamento al terrorismo o l’evasione fiscale.
Questo meccanismo si basa su algoritmi di monitoraggio automatico che valutano non solo l’importo, ma anche altri indicatori di rischio.
Indicatori complementari di sospetto
- Movimenti frequenti di elevato importo: il ripetersi di bonifici consistenti in tempi ravvicinati desta sospetti e può generare segnalazioni automatiche.
- Causali ambigue o generiche: descrizioni non chiare come “regalo” o “varie ed eventuali” per trasferimenti rilevanti sollevano dubbi circa la reale finalità della transazione.
- Disallineamento tra reddito e somme movimentate: quando i flussi monetari non corrispondono al profilo fiscale del cliente, il sistema può intervenire con una segnalazione automatica.
- Operazioni ripetute tra stessi soggetti su conti diversi: può essere interpretato come tentativo di occultare il denaro o frazionare artificiosamente le somme.
- Bonifici verso l’estero: sono monitorati con particolare attenzione, specie se non esistono legami dichiarati tra mittente e destinatario.
Normativa europea e limiti tecnici dei bonifici
Le regole imposte dalla direttiva europea sui pagamenti digitali hanno introdotto standard specifici, come il SEPA Instant Credit Transfer, che definisce i valori massimi consentiti per bonifici istantanei. In Italia, il limite massimo di un bonifico istantaneo varia per istituto ma generalmente si attesta tra 15.000 e 100.000 euro, cifra oltre la quale la transazione viene automaticamente bloccata o sottoposta ad ulteriori verifiche.
Questi limiti sono, però, distinti dai parametri di segnalazione automatica, poiché la soglia di 5.000 euro rappresenta un livello d’allerta più basso, collegato alla antiriciclaggio e non soltanto ai limiti di prodotto bancario.
È fondamentale comprendere che non tutti i bonifici che superano questi tetti vengono segnalati come sospetti. Le banche puntano a distinguere tra operazioni lecite e potenzialmente fraudolente grazie a complessi sistemi di machine learning e analisi predittiva, che incrociano frequenza, causale, destinatario e tipologia di bonifico per definire un punteggio di rischio.
La comunicazione al cliente e le procedure di blocco
Nel caso in cui un bonifico venga bloccato o segnalato, la banca ha l’obbligo di comunicare tempestivamente al cliente la motivazione del blocco, nel rispetto delle modalità previste dal contratto (notifica tramite app, email o home banking). Se motivi di sicurezza lo impongono, o in presenza di divieti legali, la comunicazione può essere successiva o omessa.
Tali azioni di blocco non sono arbitrarie, ma consentite dalla legge in presenza di fattori di rischio quali il superamento dei limiti previsti dal SEPA, la presenza di causali poco chiare, l’incoerenza tra importi trasferiti e reddito dichiarato oppure trasferimenti sospetti con l’estero.
Il cliente che riceve una comunicazione di blocco bonifico deve sapere che la banca agisce in base alle proprie responsabilità di antiriciclaggio e che potrà fornire la documentazione richiesta per chiarire la natura dell’operazione. In assenza di giustificazioni valide, la segnalazione passa alle autorità competenti per eventuali accertamenti e sanzioni.
Sistemi di controllo e differenze tra bonifico ordinario e istantaneo
Le regole di segnalazione automatica si applicano sia ai bonifici ordinari che a quelli istantanei, pur con alcune distinzioni dovute ai limiti tecnici di ciascun canale. Ad esempio:
- Canale filiale: limite massimo per singolo pagamento 15.000 euro.
- App Smartbanking: tre pagamenti ogni 24 ore con massimo 5.000 euro per ciascuno.
- Bonifici ordinari online: spesso soglia massima di 50.000 euro, anche se diversi istituti fissano parametri propri.
Ne consegue che il sistema di allerta può attivarsi non solo nei confronti di grossi importi, ma anche in caso di cumulo di più operazioni sospette in un breve arco di tempo.
Inoltre, alcune banche prevedono un massimale giornaliero di 15.000 euro, ma la verifica non si basa sul giorno di calendario quanto sulle disposizioni delle precedenti 24 ore. Queste misure riducono il rischio di aggirare i controlli frazionando artificiosamente importi maggiori in più movimenti.
In conclusione, la segnalazione automatica di un bonifico dipende da una combinazione di fattori: valore dell’operazione, frequenza dei movimenti, causale, coerenza con il profilo fiscale e natura dei rapporti tra soggetti coinvolti. Rispettando le regole e fornendo sempre causali dettagliate e veritiere, si riduce il rischio di incorrere in controlli stringenti o blocchi imprevisti da parte del sistema bancario.
